Superannuation是什么？雇主要交多少、怎么管理、离开澳洲能不能拿回来

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办好TFN、正式开始工作之后，拿到第一张工资单，很多人会发现除了到手工资，旁边还列着一笔“Super”或“Superannuation”的金额——这篇讲清楚这到底是什么、雇主要交多少、钱交到哪了、怎么查自己的账户，以及如果你是临时签证持有人，以后离开澳洲这笔钱能不能拿回来。

Superannuation到底是什么

Superannuation（简称Super，中文常翻译成“养老金”）不是从你工资里扣的钱，而是雇主在你的工资之外，额外存进一个退休金账户的钱，专门用来保障你退休后的生活。这是澳洲的强制性制度——只要你符合条件（下面会讲具体标准），雇主就必须按规定比例给你交这笔钱，不交或少交是违法的。

雇主要交多少：Super Guarantee现状

这个强制比例叫Super Guarantee（SG），从2025年7月1日起是12%——这是过去十几年里历次上调的最后一步，目前没有进一步上调的计划。举个例子，如果你的“Qualifying Earnings”（大致等于你的正常工资、带薪假期、奖金等，不含加班费）是1000澳元，雇主要额外交120澳元进你的Super账户，这笔钱不会从你的到手工资里扣。

哪些情况下雇主必须交

2022年7月起，澳洲取消了原本“每月工资低于450澳元不用交Super”的门槛，现在只要你是18岁以上的雇员，基本不论工资多少、工时多少，雇主都要交Super。

但18岁以下的员工有一个单独的门槛：必须每周工作超过30小时，雇主才需要交Super——跟工资多少无关，只看工时。这一条对本站不少留学生、陪读家庭的未成年孩子打工的情况尤其重要，具体工时规则和未成年打工的其他权益，可以看澳洲未成年学生打工全指南这篇。

你的钱交到哪个账户：Super Fund怎么选

入职时，雇主通常会让你填一张表格，问你要把Super交到哪个基金（Super Fund）——你是有选择权的，可以自己指定一个Super Fund。如果你没有主动选择，雇主不会随便找一个基金了事，而是会通过ATO查询你的Stapled Super Fund（“钉住”的基金）——也就是你之前换工作时已经在用的那个Super账户，继续把钱交进去。这个制度的目的是避免你每换一次工作就被动多开一个新的Super账户，白白多付一份账户管理费。

这篇不展开讲“哪个Super Fund更好”——费用高低、历史收益率这些涉及具体理财判断的内容，不是三言两语能讲清楚的，也不是这篇想替你做的决定，建议自己花时间研究或者咨询专业的财务顾问。

怎么查询、管理自己的Super

如果你已经建好了myGov账号并关联了ATO，登录myGov之后就能查到：

名下所有Super账户的余额
有没有因为换工作、改名、搬家等原因“遗失”的旧Super账户
如果名下有多个账户，可以直接在线发起合并，把钱都转进一个账户，以后只用付一份账户管理费

怎么创建myGov账号这篇不重复讲，直接看前面链的那篇就够了；怎么把ATO关联进myGov、关联后还能查到什么，可以看这篇。

公民/永居：退休后什么时候能取、怎么取

Super不是想取就能取的——它是专门给退休用的钱，要同时满足“到了年龄”和“满足条件”这两件事，基金才会放行。

什么时候可以取

达到Preservation Age并且退休：2024年7月1日起，Preservation Age统一是60岁（以前是按出生年份分段、从55到60不等，现在不用再查表了）。到了60岁、并且永久性地停止工作（Retire），就可以全部支取名下的Super。
到了60岁但还没打算退休：可以先开始一个叫Transition to Retirement（TTR）的养老金收益流，一边继续工作一边先领取一部分Super，但这种情况下不能把钱整笔取出来，具体限制跟下面“账户式养老金收益”是同一套规则。
满65岁：不管还在不在工作，都可以全部支取，没有“必须退休”这个前提。

除了上面这几种最常见的情况，还有一些特殊情形（绝症、永久丧失工作能力、严重经济困难、人道主义理由、首套房超级储蓄计划FHSSS等）允许在达到Preservation Age之前提前支取部分Super，条件和流程各不相同，这篇不逐条展开，有需要可以直接查官方页面核实自己是否符合。

有哪些方式取出

一次性取出（Lump Sum）：可以一次性全部取出，也可以分几次取，取多少、怎么分次，看基金自己的规则。
账户式养老金收益（Account-Based Pension）：把钱留在账户里，按年龄对应的最低比例（65岁以下每年至少提取4%，年纪越大比例越高，95岁以上最低14%）定期领取，相当于把一笔钱改造成按月/按年发放的退休金，没取出来的部分还能继续投资增值。
两者结合：先一次性取一部分应急或完成大额支出，剩下的留着按养老金收益的方式定期领，很多人退休时就是这么安排的。

具体选哪种方式、对税务和长期收益的影响，涉及个人财务规划，这篇不展开，建议到退休阶段时找基金或持牌财务顾问具体咨询。

要离开澳洲了，Super能不能拿回来：DASP

如果你是持临时签证在澳洲工作（留学生、打工度假WHM、技术移民工签等），离开澳洲之后，之前攒下的Super是可以申请拿回来的，这个流程叫DASP（Departing Australia Superannuation Payment）。申请条件是：你持有的是临时签证（不是永居或公民）、签证已经失效或取消、而且已经离开澳洲、不再持有其他有效的澳洲签证。

这里有一点很多人完全不知道、容易造成误解的信息——DASP拿到手的钱，要先扣一笔税，而且税率因签证类型不同差别很大：

情况	DASP税率
持打工度假签证（Working Holiday Maker，417/462）期间积累的Super	65%
其他临时签证（学生签、工签等）——已税部分（taxed element）	35%
其他临时签证——未税部分（untaxed element）	45%

也就是说，如果你持的是打工度假签证，这笔钱实际能拿到手的只有不到一半——这不是哪个基金或中介收的手续费，是澳洲联邦政府对DASP统一规定的预扣税率，申请前要有心理准备。

另外要留意时间：离开澳洲、签证失效之后，如果超过6个月还没申请DASP，你的Super会被基金转交给ATO，变成“无人认领的Super”（unclaimed super money）——钱不会消失，之后依然可以申请要回来，但流程会更麻烦一些，建议符合条件后尽早办理，不要拖。

欧爸的几个提醒

身边不少留学生、打工度假的朋友离开澳洲时根本不知道DASP这回事，工作好几年攒下的Super就这么放着没管——这笔钱不会主动找上门，得自己去申请。
换工作的时候，入职表格上的Super Fund那一栏别随手跳过——哪怕你暂时不想研究选哪个基金，至少知道“不填就会用Stapled Super Fund继续交到老账户”这件事，心里有数。
打工度假签证期间的Super要被扣65%税，这是制度规定，不是被坑——心理预期要提前摆正，别到申请的时候才大吃一惊。