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刚来澳洲，钱包里的澳洲银行卡很快就会碰到几个看不懂的场面：收银台贴着“No Amex”，餐厅小票上多了一行“Card surcharge 1.5%”，刷卡机屏幕让你在CHQ、SAV、CR里选一个。Visa、Mastercard、eftpos、Amex到底有什么区别？借记卡（Debit）和信用卡（Credit）又是怎么回事？这篇从“卡组织”和“卡种类”这两个最容易混在一起的概念讲起，再说清楚Amex为什么常被拒、刷卡附加费现在还收不收、结账时该按哪个键。
说明：本文费率和政策信息截至2026年10月。刷卡附加费在2026年10月1日刚刚取消，网上很多中文文章还是旧规则，以文中链接的官方信息为准。还没开户的，可以先看澳洲银行卡怎么办。
先分清两件事：卡组织和卡种类
很多人把“Visa卡”“信用卡”“借记卡”当成同一类东西，其实这是两个维度：
- 卡组织（支付网络）：卡面角落那个标志——Visa（国内也叫维萨）、Mastercard（国内叫万事达卡）、eftpos、American Express（国内叫美国运通，简称Amex）、银联（UnionPay）。它决定这笔钱走哪条网络结算，也决定了哪些商家能收这张卡。
- 卡种类：借记卡（Debit）、信用卡（Credit）、预付卡（Prepaid）。它决定花的是谁的钱——自己账户里的钱、银行先借给你的钱，还是提前充进去的钱。
两者可以任意组合：同样印着Visa标志，可能是借记卡（Visa Debit），也可能是信用卡。所以问“Visa和信用卡有什么区别”，其实是在问两个不同层面的问题。
借记卡（Debit card）是什么
借记卡就是直接从你自己银行账户里扣钱的卡，刷多少扣多少，账户里没钱就刷不了，不能透支——跟国内的储蓄卡、借记卡是同一个概念。
- 开户拿到的第一张卡基本都是它：在澳洲银行开日常账户（everyday account），银行寄来的卡默认就是借记卡，卡面通常印着“Debit”字样，按卡组织不同叫Visa Debit或Debit Mastercard。
- 很多借记卡是“双网络”的：同一张卡上同时有Visa/Mastercard和eftpos两个标志，刷卡时可以走任意一个网络（具体看下面CHQ、SAV、CR怎么选一节），扣的都是同一个账户里的钱。
- 网购、出国也能用：因为带Visa/Mastercard网络，借记卡在网上购物、海外刷卡都没问题，不需要信用卡也能完成大部分日常消费。
- 没有利息、没有账单：不存在“还款”这回事，适合刚来澳洲、还没建立信用记录的人当主力卡。
信用卡（Credit card）是什么
信用卡是先花银行的钱，之后按账单还。每张卡有一个信用额度，账单出来后在免息期内全额还清就不收利息；只还一部分或者逾期，剩下的钱会按年利率计息，还会影响个人信用记录。
- 申请有门槛：银行会看收入、开支、签证类型和在澳洲的信用记录，临时签证、刚落地没有收入记录的人不一定批得下来，具体条件以各银行官网为准。
- 常见用途：酒店押金、租车押金这类预授权更方便；有些卡带积分、旅行保险等权益，但通常要交年费。
- 注意利息和费用：澳洲信用卡利率普遍不低，取现（cash advance）当天就开始计息。官方的信用卡使用说明可以看政府理财网站Moneysmart。
预付卡（Prepaid card）
预付卡是先充值、再消费，花完为止，不连银行账户也不透支。常见的是商场礼品卡（gift card）和一些旅行用的多币种卡。偶尔用用可以，但有的会收开卡费、充值费，礼品卡还有有效期，日常主力卡还是借记卡更省事。
一张表看懂：卡组织 × 卡种类
| 卡组织 | 借记卡 | 信用卡 | 预付卡 |
|---|---|---|---|
| Visa | 有（Visa Debit），澳洲最常见 | 有 | 有 |
| Mastercard | 有（Debit Mastercard），澳洲最常见 | 有 | 有 |
| eftpos | 有，只做借记，通常和Visa/Mastercard印在同一张卡上 | 没有 | 少量 |
| American Express（Amex） | 澳洲基本没有 | 有（另有不设额度上限、每期要全额还清的签账卡Charge card） | 少见 |
| 银联（UnionPay） | 国内发行为主 | 国内发行为主 | — |
澳洲常见的几种卡
Visa
Visa在国内也叫“维萨”，不过大多数人直接叫Visa。它是全球最大的卡组织之一，在澳洲几乎所有能刷卡的地方都收，超市、餐厅、网购、公共交通直刷都没问题。澳洲各大银行的借记卡和信用卡大量用Visa网络。Visa本身不发卡，卡是银行发的，Visa只负责网络和结算。
Mastercard
Mastercard就是国内说的万事达卡，跟Visa同一类：同样是银行发卡、Mastercard提供网络，在澳洲的接受程度跟Visa基本一样。对普通消费者来说，Visa和Mastercard在澳洲日常使用上几乎没有区别，哪家银行发什么就用什么，不用纠结。
eftpos：澳洲本地的借记网络
eftpos是澳洲自己的借记卡网络，只在澳洲国内用，只做借记、不做信用卡。很多人没注意到自己有eftpos卡，因为它通常跟Visa或Mastercard印在同一张借记卡上——卡面上有个“eftpos”小标志的就是。对商家来说，走eftpos网络的成本往往比走Visa/Mastercard低，所以澳洲有一套“最低成本路由”机制，下面CHQ、SAV、CR一节会讲到。
American Express（Amex）
American Express在国内叫美国运通，在澳洲大家习惯简称Amex，跟Visa/Mastercard最大的不同是：它自己发卡、自己做网络、自己跟商家签约。在澳洲Amex几乎只有信用卡和签账卡，主打积分、机场贵宾室、旅行保险这些权益，很多积分玩家喜欢用。问题是不少商家不收，原因放在下一节单独讲。
银联和其他卡（UnionPay、JCB、Diners）
- 银联（UnionPay）：澳洲一部分大商场、免税店、华人商家和面向中国游客的商户收，但普及程度远不如Visa/Mastercard，各州公共交通直刷基本都不支持银联。国内带来的“银联+Visa”双标卡，在澳洲尽量走Visa通道。
- JCB、Diners Club（大来卡）：在澳洲接受度很低，日常生活中基本碰不到，不建议当作在澳洲的主力卡。
Amex到底是什么，为什么很多地方不收
Amex跟Visa/Mastercard的模式不一样
Visa和Mastercard是“四方模式”：持卡人、发卡银行、商家、商家的收单机构，Visa/Mastercard在中间提供网络。Amex是“三方模式”（也叫闭环）：发卡、网络、跟商家签约都是Amex自己。这带来两个结果：
- Amex自己定商家手续费，不受澳洲储备银行（RBA）对Visa/Mastercard那套交换费（interchange fee）上限的直接约束。
- 澳洲银行基本不再发Amex卡：2017年RBA开始限制信用卡交换费后，澳洲四大行发行的Amex联名卡在2017–2018年间陆续停发，现在澳洲市面上的Amex卡主要由Amex自己直接发行。
商家为什么不愿意收
核心原因就一个：收Amex的成本比收Visa/Mastercard高。按RBA公布的2025年3月季度数据，商家在店里当面收一笔国内发行的卡，平均成本是：信用卡Amex约1.35%，Visa和Mastercard约0.86%；借记卡更低，eftpos约0.42%、Visa约0.49%、Mastercard约0.56%。对利润薄的小店、咖啡馆来说，同样是信用卡，收Amex每一单要多付约0.5个百分点，就是实打实的钱。
再加上2026年10月1日起，RBA进一步下调了Visa、Mastercard、eftpos的国内刷卡交换费上限，而Amex不在这次监管范围内，两者的成本差距可能还会拉大。所以你会看到“Visa/Mastercard都收，就是不收Amex”这种情况——商家不是针对你，是算过账的。Amex的高积分、高权益，本质上也是靠这部分更高的商家手续费撑起来的。
哪些地方常常不收Amex
- 小商家：咖啡馆、小餐馆、华人小店、市场摊位，经常写着“No Amex”或者只收eftpos/Visa/Mastercard。
- 部分公共交通直刷：墨尔本（维州）tap and go、东南昆州Translink（2025年12月15日起）、珀斯Transperth和堪培拉MyWay+直刷银行卡都不支持Amex，悉尼和阿德莱德支持，各州情况见澳洲公共交通怎么坐。
- 一些政府/公共服务缴费：不同机构不一样，付款前看一眼页面上列出的卡种。
大型连锁超市、百货、航空公司、酒店一般都收Amex。如果主力卡是Amex，钱包里最好再备一张Visa或Mastercard借记卡，碰到不收的地方不至于付不了钱。
刷卡附加费（Surcharge）是什么，现在还收吗
以前的规则和常见费率
刷卡附加费（card surcharge）是商家把收卡的手续费转嫁给顾客，在账单上另外加收的一笔钱。2026年10月1日之前，澳洲法律允许商家收，但不能超过商家接受这种卡的实际成本，由澳洲竞争与消费者委员会（ACCC）负责查处“过度收费”。
按RBA的数据，商家收卡的平均成本大概是借记卡0.5%、信用卡1%左右，Amex更高一些（见上一节）。但实际情况是，很多商家对所有卡一刀切收同一个比例（常见1%–1.5%，有的更高），不管你刷的是成本很低的借记卡还是Amex——这也是RBA在2026年3月的结论文件里决定取消附加费的原因之一。
2026年10月1日起取消
- eftpos、Visa、Mastercard：RBA支付系统委员会2026年3月31日正式决定，从2026年10月1日起取消这三个网络的借记卡、预付卡和信用卡刷卡附加费。
- Amex：Amex不归RBA这套规定直接管，但按ACCC的说明，Amex也决定从2026年10月1日起同步取消刷卡附加费。
- 改个名字也不行：ACCC明确提醒，商家把刷卡附加费换个说法，叫成“手续费”“服务费”“admin fee”，可能构成误导性行为。
也就是说，从2026年10月1日起，在澳洲正常刷Visa、Mastercard、eftpos、Amex，都不应该再因为“刷卡”被加收任何费用。商家的手续费成本只能算进标价里。
哪些费用不受影响
- 周末、公众假期附加费：很多餐厅、咖啡馆周日或公众假期加收10%–15%，这是因为员工法定薪资更高，跟付款方式无关，不在取消范围内，用现金付一样要收。
- 跟刷卡无关的费用：订座费、送餐费、预订服务费这类，只要不是因为你“用卡付款”才收的，都不受这次新规影响。
被违规加收怎么办
2026年10月1日之后还在小票上看到“card surcharge”，可以这样处理：
- 先当场问清楚：这笔费用是什么？如果店员说就是刷卡手续费，可以直接指出现在已经不允许收。
- 保留小票、拍照：小票上的费用名称和金额是最直接的证据。
- 向ACCC或州消费者保护机构反映：刷卡附加费禁令本身主要靠卡组织和支付服务商通过商户合同执行，但如果商家用误导性的说法收费，属于ACCC和各州消费者事务机构（如维州的Consumer Affairs Victoria）管的范围。
结账时刷卡机上的CHQ、SAV、CR怎么选
插卡（不是拍卡）时，刷卡机经常会让你选账户类型：
| 按键 | 意思 | 走哪个网络 | 适合什么卡 |
|---|---|---|---|
| CHQ（Cheque） | 支票/日常账户 | eftpos | 双网络借记卡 |
| SAV（Savings） | 储蓄账户 | eftpos | 双网络借记卡 |
| CR（Credit） | 信用 | Visa / Mastercard | 信用卡；借记卡按这个也能付，但走的是Visa/Mastercard网络 |
- 拿借记卡：按CHQ或SAV都行，扣的都是同一个账户的钱（大部分人的卡只连一个账户，两个键效果一样），走eftpos网络。按CR也能付，只是改走Visa/Mastercard网络，钱还是从你自己的账户里扣，不会变成信用卡消费。
- 拿信用卡：按CR。
- 拍卡（tap）时不用选：拍卡或用手机支付时一般不会让你选，走哪个网络由系统决定。很多商家开通了RBA推动的最低成本路由（least-cost routing），双网络借记卡拍卡时会自动走更便宜的那条网络，对你来说扣款金额完全一样。
常见问题（FAQs）
国内的银联卡、Visa卡、万事达卡在澳洲能刷吗？
国内办的Visa卡、万事达卡（Mastercard）一般能刷，纯银联卡能用的地方有限。
- Visa/万事达卡：澳洲大部分地方都能刷，卡面有非接触标志（四条弧线）的还能拍卡。出发前确认已经开通境外交易，注意国内银行通常会收货币转换费或境外交易费。
- 银联卡：只有部分大商场、免税店、华人商家能刷，公共交通直刷基本不支持。“银联+Visa”双标卡尽量让商家走Visa通道。
- 长期在澳洲生活：还是尽快办一张澳洲本地借记卡，没有境外手续费，也能用eftpos网络，开户方法见澳洲银行卡怎么办。
刚来澳洲先办借记卡还是信用卡？
先办借记卡。开户时银行就会给借记卡，日常消费、网购、拍卡、公共交通直刷都够用，没有利息也没有还款压力。
- 信用卡可以等稳定下来再考虑：有了稳定收入和在澳洲的银行流水，申请更容易批；临时签证或刚落地没收入的，不一定批得下来。
- 真正需要信用卡的场景不多：主要是租车、部分酒店押金这类预授权，很多也接受借记卡，提前问清楚就行。
2026年10月以后还被收刷卡附加费，正常吗？
不正常。从2026年10月1日起，用eftpos、Visa、Mastercard付款不能再收刷卡附加费，Amex也同步取消（见上面2026年10月1日起取消一节）。
欧爸的几个提醒
- 钱包里至少备两种卡组织：最常见的组合是一张Visa或Mastercard借记卡，加一张别的网络的卡。主力卡是Amex的，一定要再备一张Visa/Mastercard，小店和部分城市的公交都不收Amex。
- 看小票上的费用名称：2026年10月1日之后，“card surcharge”不应该再出现；周日、公众假期的附加费是另一回事，别搞混。
- 借记卡按CR也没关系：钱还是从自己账户扣，不会变成欠款，不用担心按错键。
- 信用卡按时全额还：免息期内还清不收利息，只还最低还款额会产生高额利息，还会影响以后贷款、租房时的信用记录。
- 政策还在变：境外发行卡的交换费上限2027年4月1日起才实施，RBA也表示会继续评估零售支付领域其他方面是否需要监管，后续变化以RBA官网公告为准。
参考资料
- Reserve Bank of Australia（RBA） — 刷卡附加费取消、交换费上限下调的正式决定（2026年3月31日）
- RBA Retail Payments统计 — 商家收卡平均成本（Amex/Visa/Mastercard）
- RBA：Least-cost Routing — 双网络借记卡最低成本路由说明
- ACCC：Card surcharges — 刷卡附加费规定、Amex同步取消、改名收费的误导性提醒
- Moneysmart — 澳洲政府信用卡使用说明